¿Qué es una pasarela de pago y cómo funciona en una tienda online?
Si ejecutas un sitio de comercio electrónico -eCommerce-, entonces necesitarás una pasarela de pago, no hay forma de evitarlo. Si eres un novato en el mundo de los pagos, esto puede parecer extremadamente complicado y fuera de tu alcance, pero la realidad es que las pasarelas de pago no son tan complejas como puedas creer inicialmente.
¿Qué es una pasarela de pago?
Para entendernos, una pasarela de pago es un servicio que envía las transacciones de nuestra tarjeta de crédito para que pueda ser procesada. Del mismo modo, envía un mensaje del procesador de nuestra tarjeta de crédito que da permiso para realizar una transacción autorizada. A otro nivel, existen pasarelas de pago que agregan impuestos de forma automática y detectan fraudes.
Se trata, por tanto, de una aplicación de software. Básicamente enlaza un sitio web eCommerce -Tienda Online- con el banco que autoriza -o rechaza- el pago con tarjeta de crédito de un cliente determinado. Las tarjetas de crédito y débito eCheck -ACH- e incluso las criptomonedas como bitcoin se procesan a través de pasarelas de pago.
Resumiendo, una pasarela de pago es el paso final en el proceso de venta de un sitio eCommerce. Sin ella, no podrás cobrar de forma segura a tus clientes cuando compren artículos en tu portal.
¿Cuál es la función de una pasarela de pago?
Los servicios asociados a una pasarela de pago son necesarios para procesar cualquier pago con tarjeta de crédito si se compra online. Es exactamente el mismo proceso que hace una TPV -Terminal Punto de Venta- cuando pagas un desayuno en un restaurante.
La función, como hemos dicho antes, es autorizar las transacciones entre tú y tus clientes. Sin una pasarela de pago no puedes tener una tienda online, así de sencillo.
¿Necesito una pasarela de pago?
Si ejecutas un sitio estrictamente de comercio electrónico, lo que conlleva que necesitas procesar pagos en línea, la respuesta es un rotundo SÍ. No existe otra forma de aceptar tarjetas de crédito a través de internet sin una pasarela de pago.
Ten en cuenta que, dado que las transacciones se procesan a través de este método, nos encontramos con un escenario llamado «tarjeta no presente». Esto significa que el comerciante simplemente confía en la información que le da el cliente, en ningún momento ve dicha tarjeta. Durante este tipo de venta de «tarjeta no presente», no hay forma de ejecutar los datos de la banda magnética. El resultado es que existe la posibilidad de fraude. Al final, es más que probable que se te cobre una tasa más alta que con las tarjetas físicas y perfectamente visibles.
¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?
Como cliente, las pasarelas de pago parecen simples y sencillas. Visitas un sitio de comercio electrónico, seleccionas los artículos que deseas, los agregas a tu carrito y finalizas la compra. A continuación, ingresas tu información de pago y confirmas el pedido. Detrás de todos estos pasos, sin embargo, el asunto es algo más complejo.
El proceso de la puerta de enlace sigue estos seis pasos:
- El cliente realiza un pedido e ingresa tu información de pago. En línea, la transacción se procesará como una transacción de «tarjeta no presente». Nuevamente, esto puede resultar en una tasa de procesamiento más alta. Una vez que se ha enviado esta información, se cifra y luego continúa su camino.
- Los datos cifrados se envían primero al procesador del comerciante, que es simplemente la empresa que realmente procesa la transacción.
- El procesador enruta los datos de la transacción a la asociación de la tarjeta de crédito. Visa, MasterCard, Discover o American Express son asociaciones de tarjetas de crédito. Estas asociaciones cobran una tarifa de intercambio por cada transacción.
- El siguiente paso es donde se aprueba o rechaza la transacción. Obviamente, la tarjeta deberá ser válida y tener fondos suficientes.
- La transacción se autoriza. El banco emisor luego transmite la autorización a las partes en la red de procesamiento de pagos.
- Aunque la transacción solo toma unos segundos, los fondos pueden tardar entre 24 y 48 horas en estar disponibles en su cuenta. Los bancos tienen que hacer negocio.
Configurar una pasarela de pago
Primero hay que negociar con los bancos, que es lo mismo que si te pones a tratar en el demonio. Querrán hasta los empastes de tus dientes si fuera necesario, pero es lo que hay con los bancos españoles, muy razonables y empáticos como nadie.
Una vez que hayamos terminado de negociar con ellos, nos enviarán un correo con las instrucciones para configurar nuestra TPV virtual. A partir de ahí, hay que seguir los siguientes pasos:
- Por seguridad, las entidades bancarias nos aconsejan acceder al panel web de nuestro TPV para cambiar la contraseña de acceso. En el email que recibiremos se detallará en qué sección de nuestro panel de control debemos acceder para realizar este cambio.
- El siguiente paso es escribir los datos de la pasarela de pago en el panel de administración de nuestra tienda online.
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Si se trata de un CMS de código abierto como Prestashop o Magento deberemos instalar un módulo de TPV virtual. Redsys ofrece desde su página módulos para la mayoría de estos gestores de contenidos para tiendas online.
Si utilizas un desarrollo web personalizado o una plataforma de comercio electrónico en alquiler, el módulo para insertar los datos del TPV virtual vendrá de serie en la propia plataforma.
Los datos que deberemos incluir en el módulo de TPV son los siguientes:- Nombre del comercio: suele ser el nombre de la tienda online.
- Número de comercio: un código numérico que identifica el comercio para facilitar la gestión de la entidad bancaria.
- Número de terminal: un contador en el caso de que el comercio tenga varios terminales, por defecto será 001.
- Moneda del terminal: el código que identifica la moneda con la que operaremos. En algunos módulos no es necesario introducir este dato.
- Clave secreta de encriptación: clave que cifrará la comunicación entre el TPV y la web.
- Tipo de clave: el método de cifrado, en algunos módulos no es necesario introducirlo.
- Ahora realizamos las pruebas pertinentes.
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En este paso tendremos que hacer dos pruebas: la primera con una compra autorizada y otra con una compra denegada. En la documentación encontraremos el número de tarjeta, fecha de caducidad de la misma y códigos de seguridad que tenemos que utilizar en ambas pruebas. Se trata de una simulación, nada más.
Estas pruebas quedarán registradas en nuestro panel de administración, así que es recomendable acceder para comprobar que se han realizado correctamente.Nuestra última tarea en este paso consistirá en enviar un correo electrónico a nuestra entidad bancaria indicando que hemos realizado las pruebas correctamente e indicando también nuestro interés en pasar el TPV virtual a producción.
El equipo de soporte debe realizar también una prueba de compra, para facilitarles esta operación les enviaremos en el email un usuario y contraseña de un cliente de prueba para que puedan efectuar un pedido no oficial.
- En este punto, pasamos ya a producción:
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Si todo ha funcionado correctamente recibiremos un email con la nueva clave de encriptación para el entorno real y la URL de llamada del entorno de producción. En muchos módulos esta URL no hay que introducirla y simplemente hay un botón de chequeo que indica si la pasarela de pago está en modo preproducción o real.
Para finalizar el proceso una vez actualizados estos datos haremos una compra con una tarjeta real que sea autorizada y una compra que nos sea denegada.
Desde ese momento nuestra pasarela de pagos con tarjeta de crédito estará operativa para recibir ingresos. Solo nos quedará incorporar los iconos de tarjetas de crédito en un punto visible de nuestra web, para indicar que en nuestra tienda online está disponible este medio de pago.
Cómo elegir la pasarela de pago adecuada para nuestra tienda online
Al seleccionar nuestra pasarela pago, existen dos opciones: Alojado o Integrado.
Las alojadas, como PayPal, redirigen a nuestros clientes con el fin de procesar la transacción. La ventaja de esta puerta de enlace es que el responsable de todo el cumplimiento legal y la seguridad de los datos corre a cuenta de PayPal. La desventaja es que podría dañar las tasas de conversión, por abandono de los clientes, ya que no acaban de fiarse de este procedimiento. Sin embargo, si estás comenzando, quizá sea la mejor opción.
Las puertas de enlace integradas permiten conectar nuestro sitio de comercio electrónico a través de la API proporcionada por la entidad bancaria. Esto significa que los clients se redirigen a otro sitio, por lo que no está perjudicando nuestras conversiones. Como desventaja, eres responsable de la seguridad de los datos de tus clientes. Hay que estar familiarizado con la programación básica para configurar este tipo de puertas de enlace. Quizá tengas que contratar a un programador.
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